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不过，经营贷通常每年“过一次本”，如果是5年或10年期的经营贷，通常每2年或3年“过一次本”。

“过本”是借款人每年（或每2年、每3年）一次性将借款本金注入还贷的银行卡内，以向银行证明自身的还款能力，银行验资后才再度放款。

如到期没有“过本”能力，借款人通过中介等寻找“过桥”资金，这也需再度支付“过桥服务费”。对借款人来说，这也是不小的压力。

一个常常被忽视的真相是，借款人如将房贷转为经营贷，尽管获得较低贷款利率，但先息后本的还款方式也意味着，其在还款过程中，贷款本金一直不变，所以即便是低利率，但在同样借款期内，总支付的利息不会变少。

相反，按揭的利率尽管相对较高，但无论是等额本息还是等额本金的还款方式，月供都是利息和本金一起还，这样，借款本金就越还越少，随着本金逐年减少，总支付的利息也不见得就比经营贷高很多，甚至出现比经营贷还少的情况。

以十年期为例，同样贷款350万元，经营贷和按揭贷款的优劣一目了然。

以经营贷3.65%利率计，十年总利息是127.75万元，先息后本月供是10645.8元，十年后到期后，还款总额是477.75万元。

350万元的按揭贷款，利率5.14%计，通过房贷计算器计算可知，等额本息月供37362.9元，十年需支付的总利息98.35万元，还款总额为448.35万元。

由此可见，同为十年期，低利率的经营贷总利息反而多出近30万元。

低利率比高利率更划算——这个结论成立的前提是，相互比较的两者，其他条件是恒定的。当其他主要因素不恒定时，冒险通过经营贷偿还房贷还存在诸多风险，所谓的“利好”也进一步弱化。

“一旦出了意外，我能否在短期内连本带利全部还完？”徐彬说，他决定断掉房贷转经营贷的念想。

编辑 | 向由

新媒体编辑｜莫奈

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